Как получать деньги из банка легально, без пистолетов и масок

Содержание:

Какими могут быть срочные вклады?

Депозиты с фиксированным сроком подразделяются на несколько видов:

  • Сберегательные;
  • Накопительные;
  • Расчетные;
  • Специализированные.

Сберегательные

Название сберегательный вклад говорит само за себя – он открывается для того, чтобы сохранить средства клиента. По таким депозитам запрещены операции снятия и дополнительного пополнения, а проценты предлагаются наиболее привлекательные.

Кладите средства на такой вклад только в том случае, если вы не планируете их использовать в ближайшие полгода, год – если вам срочно понадобится их изъять, то никакого дохода вы с ним не получите (разве что согласно ставке до востребования). Зато можно рассчитывать на самый максимальный процент.

Накопительные

Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в течение срока действия договора, но лишают возможности частичного снятия. На суммы и даты пополнения могут быть ограничения, но не всегда.

Проценты по таким депозитам могут начисляться (с переводом на вашу карту или счёт) с различной периодичностью: 1 раз в месяц, квартал или год. Чем чаще начисление процентов – тем выгоднее для вас. Ими можно пополнять открытый вклад (капитализировать), получая в итоге более высокий доход. Некоторые банки предлагают автоматическое прибавление процентов к сумме вклада, т.е. капитализацию процентов.

Открытие подобного депозита – хорошая идея для долговременного накопления на дорогостоящую покупку: машину, квартиру, плату за обучение, ремонт и т.д. Запрет на частичное снятие только мотивирует вас к скорейшему достижению цели накопления, так как вы таким образом потеряете все накопленные проценты. Или практически все – зависит от условий договора.

Например, в Сбербанке по вкладу «Пополняй» при досрочном расторжении депозита на срок до 6 месяцев вам выплатят проценты исходя из ставки 0,01% годовых, а при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного срока – исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату его открытия. Также при досрочном расторжении вклада проценты будут пересчитаны без учета ежемесячной капитализации процентов.

Иногда для привлечения клиентов банки придумывают для этого продукта более говорящие названия. Например, Россельхозбанк в линейке своих продуктов имеет предложение со звучным названием «Накопи на мечту».

Расчётные

Расчетные вклады (расходно-пополняемые) предполагают возможность как пополнения, так и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка, который чаще всего равняется минимальной сумме депозита. Могут устанавливаться ограничения по суммам и срокам операций, например, не чаще 1 раза в месяц.

Чем он хорош? Вы в любой момент можете снять часть средств на собственные неотложные нужды (например, если вы использовали их в качестве подушки безопасности) или чтобы оперативно переложить их на вклад в другом банке с более выгодными условиями – без потери начисленных процентов.

Если банк прописывает в договоре ухудшение условий по частичному снятию (полную или частичную потерю по снимаемой сумме), то лучше с таким банком не связываться, а найти себе кредитное учреждение с нормальными условиями.

Расчётные вклады во многом схожи с накопительными счетами.

Специализированные

Специализированные вклады ориентированы на определенный контингент клиентов. Условия по ним обычно несколько привлекательнее стандартных, хотя разница может быть и незначительная. Они ориентированы на пенсионеров, молодежь, сотрудников определенных предприятий, являющихся партнерами банка. Сюда же можно отнести депозиты, открываемые в режиме онлайн, и сезонные предложения, действующие ограниченный период времени (по ним процентная ставка традиционно немного выше). Есть банки, предлагающие выгодные депозиты для тех, кто в ближайшее время собирается оформлять ипотеку или автокредит.

Как подобрать выгодный банковский депозит

Выбор вида банковского вклада должен основываться на нескольких критериях:

  • Срок вложения: краткосрочные, долгосрочные;
  • Целевое предназначение для денежных средств: хранение, использование процентов по вкладу, накопление для будущих крупных расходов, расчетные операции по безналичной системе;
  • Ожидаемая прибыль;
  • Наличие обстоятельств, влияющих на досрочное закрытие вклада: серьезные заболевания вкладчика, его близких родственников, пожилой возраст, финансовая нестабильность.

Срочный вклад походит для сбережений на короткий срок, но нужно иметь в виду, что снять деньги с процентами по требованию будет невозможно. Банковская система предусматривает все риски для эффективности работы своего капитала. Нарушение финансовых потоков также повлечет определенные потери для кредитной организации, поэтому частично компенсировать убытки придется и вкладчику.

Накопительные депозиты используются для скопления средств на покупку жилья, автомобиля, обучение детей, сбережения и увеличения прибыли, сохранение финансового резерва. Проценты по такому вкладу рассчитываются за отчетный период и начисляются на остаток по счету вкладчика. Управлять своими средствами можно как основной частью, так и начисленной процентной. Согласно условиям договора накопительного вклада, может быть оговорена минимальная сумма к остатку на счете, периодичность начисления процентов по вкладу, метод их начисления: на накопительный счет или в виде денежной выплаты.

Если пользоваться своими сбережениями в планах только для текущих расходов и хотелось бы получать дополнительную прибыль, оптимально открыть счет для вклада «до востребования». Процент с суммы вложения при данном виде депозита небольшой, но условия использования гибкие.

Банки с самыми выгодными условиями по вкладам

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке. Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия. В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

  • Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
  • Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
  • Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
  • «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

  • «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
  • Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
  • Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
  • Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
  • Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

  • «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
  • «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
  • Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
  • Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — 5 полезных советы от экспертов

Раньше, чтобы открыть вклад, необходимо было обойти банки города, выбрать подходящие условия и отстоять очередь в выбранном кредитном учреждении. На это требовалось время (график работы банков часто совпадал с графиком работы предприятий) и целенаправленность.

Теперь это сделать значительно проще, удобнее и быстрее.

Для того чтобы получить максимальную доходность и выгодность сделки, предлагаем вам ознакомиться с советами экспертов в этой области.

Совет 1. Величина процентной ставки не должна быть краеугольным камнем для выбора

Открывая вклад, главное внимание уделяется процентной ставке. Казалось бы, все правильно, вклады застрахованы, не надо переживать об их потере

Но это верно только при условии того, что у банка нет финансовых трудностей.

Необходимо учитывать индивидуальные условия программы: наличие и периодичность капитализации по вкладу, возможность его пополнения и снятия и т. д.

Совет 2. Разбейте один вклад на несколько

При наличии крупной суммы сбережений лучше распределить их по разным банкам.

По сравнению с одним вкладом, открытие нескольких депозитов в различных банках имеет следующие преимущества:

  • уменьшение риска потери дохода при возможных финансовых трудностях у банка;
  • возможность выбора наиболее удобных индивидуальных условий для размещения средств.

Можно открыть мультивалютный вклад, который также имеет свои плюсы.

Преимущества мультивалютного вклада:

  • возможность свободно управлять счетом;
  • при необходимости можно произвести конвертацию вклада;
  • снижение потерь от инфляции.

Оптимальным вариантом считается разместить депозит пропорционально в трех валютах: рубли, доллары, евро.

Человеку, который не боится риска и хочет научится управлять собственными инвестициями, можно открыть инвестиционный вклад.

Особенностью инвестиционного вклада является разделение депозита на 2 части:

  1. вклад;
  2. вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды).

Проценты по вкладу начисляются в стандартном режиме. Прибыльность вложений в ПИФы зависит от многих факторов. Причем объект инвестирования выбирается клиентом самостоятельно.

Таким образом, открывая инвестиционный вклад, можно хорошо заработать при удачном стечении обстоятельств или потерять половину вклада, если инвестирование было убыточным.

Совет 3. Размещайте средства только в кредитных организациях

Если размещая свои сбережения в депозит, вкладчик рассчитывает вернуть их обратно, то нельзя доверять непроверенным компаниям, которые зазывают клиентов баснословными процентами.

Обращаться надо только в те кредитные организации, у которых вклады застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Их список имеется на сайте Агентства и ЦБ РФ.

Если для клиента предлагаемые ими процентные ставки являются очень привлекательными, то стоит обязательно проверить информацию о таких компаниях.

Оценить надежность кредитной организации можно несколькими способами:

При личном визите в офис компании, где все документы должны находиться в открытом доступе;
Посмотреть сайт компании

При этом стоит обратить внимание на стаж ее деятельности, размер активов, величину ответственности по обязательствам;
Изучить отзывы клиентов на независимых тематических форумах

Неспециалисту будет сложно разобраться во всех нюансах, есть высокая вероятность попасть в руки недобропорядочных партнеров.

Совет 4. Реально оценивайте срок размещения депозита

Чем больше срок депозита, тем выше по нему процентная ставка. Если средства размещаются на долгосрочную перспективу, то без сомнения их надо класть под самый высокий процент.

Если накопления совершаются не на определенные цели: покупка жилья, путешествие и т. д. лучше выбирать средний срок размещения средств.

Совет 5. Лучше выбирайте самые простые и понятные предложения

Рекламные компании банков проводятся с целью привлечения как можно большего числа вкладчиков. Придумываются различные «красивые условия» и приятные бонусы. На деле часто это оказывается только пропагандой.

Если вы не являетесь финансовым экспертом, лучше выбирать более простые программы, доходность по которым можно посчитать самостоятельно.

Располагая свободной суммой денежных средств, можно сделать из них постоянный источник пассивного дохода, который будет являться приятным бонусом к семейному бюджету.

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Плюсы банковских депозитов

  • Гарантия возврата средств с заранее определённым доходом.
  • Вклады застрахованы (АСВ, агентство по страхованию вкладов). Максимальная сумма страхования 1,4 млн рублей. Если сумма больше, то никто не мешает открывать банковские депозиты в разных банках, делая вложения максимально безопасными.
  • Маленькая стартовая сумма. В большинстве банков суммы начинаются от 1000-10000 рублей.
  • Открыть вклад можно в любом отделении или через личный кабинет в интернете (ещё говорят онлайн). Это отнимет до 15 минут.
  • Банковский депозит защищает от соблазна потратить деньги.
  • Простой и доступный способ для сбережения своих средств (особенно, если сумма небольшая).
  • Удобно накапливать деньги для какой-то крупной покупке (квартира, машина).

Минусы банковских депозитов

  • Банки предлагают низкие проценты по вкладам, которые едва перекрывают реальную инфляцию. Это и есть их главный недостаток. Вложения в банк лишь «сберегают» средства, а не увеличивают благосостояние. Инфляция, которую мы реально видим на цены в магазинах имеет более высокий процент, чем ставка банка. Поэтому реальная покупательная способность денег не увеличивается, а только сохраняется (в лучшем случае).
  • Нельзя снять деньги ранее оговоренного срока, иначе накоплённые проценты будут потеряны. Вклад будет лежат по ставке до востребования, которая обычно составляет 0,01% (по закону от 0,01% до 0,5%). У некоторых вкладов есть условия, которые можно закрывать в любой момент или снимать часть денег, но они имеют низкие ставки.
  • Неудобно хранить большие суммы (от 1,4 млн рублей), поскольку это создает риски. Поэтому приходится распределять свой капитал по разным банкам.
  • Большинство вкладов открываются на 1 год. То есть только на это время Вы сможете зафиксировать свою процентную ставку. Для долгосрочных инвесторов это не удобно, поскольку горизонт планирования ограничен.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться

Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

  • Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
  • Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
  • Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
  • Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
  • Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу. Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Начисление процентов

По разным вкладам проценты начисляются по-разному:

  • единовременно в конце срока действия соглашения;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально.

В последнее время банки практикуют новый способ выплаты процентов. Его суть в том, что клиент открывает счет и вносит на него определённую сумму, не меньше допустимого минимума. На следующий день после этого ему перечисляются все проценты, положенные по договору.

Некоторые банки принимают депозиты с последующей капитализацией. Это означает, что суммы вознаграждения каждый месяц складываются с основной суммой, постепенно увеличивая ее. Впоследствии проценты начисляются на регулярно увеличивающийся объем средств.

Выбор валюты будущего депозита

В основе выбора валюты будущего депозитного счета всегда лежит расчет колебаний курса. Выгоднее всего открывать вклады в валюте следующим вкладчикам:

  • кто получает заработную плату в иностранной валюте;
  • при желании скопить на крупную покупку (машина, недвижимость);
  • при желании положить на счет крупную сумму и снизить риски потери денежных средств.

Наиболее выгодные вклады – в долларах и евро, поскольку эта валюта будет расти по прогнозам аналитиков. В любом случае вкладчик ничего не потеряет, а при росте курса и обмене валюты на российские рубли еще и получит дополнительный доход.

Какие бывают виды вкладов

По срочности депозиты бывают:

  1. До востребования. Деньги хранятся в банке до момента, когда клиенту захочется ими воспользоваться. Так как срок не оговаривается, процентные ставки по таким вложениям минимальные.
  2. На определенный срок. Договором на открытие депозита обговаривается, сколько деньги будут лежать на счету. Процентные ставки в этом случае выше. Но если клиент забирает сумму раньше оговоренного срока, проценты либо совсем сгорают, либо выплачиваются минимальные.

Если вы открываете счет с оговоренным сроком, вклады подразделяются на следующие:

  1. Сберегательные. Вносится определенная сумма, которая со временем не меняется. Именно на нее накручивается процент. Операции по таким вкладам физических лиц невозможны.
  2. Накопительные. Клиент вправе увеличить внесенную сумму в оговоренный момент, прибыль начисляется на общее количество.
  3. Расчетные. По счету могут проводиться приходно-расходные операции физических лиц, то есть поступления и списания. Прибыль начисляется на сумму, которая находится на счету в определенный момент, оговоренный в договоре.

Существуют предложения для отдельных категорий населения. Например, студентам банки предлагают особые условия. Для несовершеннолетних есть свои программы, по которым вносятся деньги до наступления совершеннолетия.

Расходные операции по таким счетам невозможны, либо их размер ограничивается. В 2018 для пенсионеров уже предлагаются специальные условия по открытию.

Депозиты принимают в рублях, евро, долларах, другой валюте или драгметаллах, начисления привязаны к изменению курса валюты или металла соответственно.

В зависимости от сезона и цели, банки разрабатывают различные предложения. Вклады бывают новогодними, ипотечными, страховыми, инвестиционными и т.д. Для дополнительного привлечения клиентов такие предложения имеют свои привилегии и привлекательные черты.

Преимущества депозита

Эта услуга выгодна всем участникам операции: и банку, и клиенту. Что дает вкладчику передача денег или других ценных активов финансовому учреждению?

  1. Хранение ценностей не у себя дома, а в специализированной организации. Знаю, что многие скептически относятся к такому способу. Считают, что сейфы и сигнализации более эффективны и надежны. Это их право. Воры тоже давно не с монтировкой ходят.
  2. Защита денег от инфляции. При правильном выборе банка и вклада средства не только не обесценятся, но и принесут доход владельцу.
  3. Защита вас от импульсивных дорогостоящих покупок и возможность накопить на действительно достойные цели.

А что получают банки от привлечения вкладов?

  1. Увеличивают свои обороты, тем самым имея возможность распоряжаться большим количеством денежных средств для кредитования.
  2. Укрепляют свое положение на финансовом рынке.
  3. Получают в пользование средства, которыми могут распоряжаться как угодно. Владелец денег не контролирует этот процесс.

Чтобы грамотно распорядиться собственными денежными средствами, надо ответственно подойти к выбору депозита. А для этого необходимо разобраться с его видами.

Виды банковских вкладов и депозитов с возможностью снятия средств

Существует два вида банковских вкладов, главным различием которых является возможность снять деньги в любой момент и отсутствие таковой. Соответственно, это вклад до востребования и срочный.

1. Вклады до востребования. 

Открывая банковский вклад данного вида, клиент рассчитывает на то, что его средства будут доступны по мере надобности. Фактически это просто удобный способ сохранения своих денег на текущие потребности в безналичной форме.

По этому виду банковских вкладов начисляются очень маленькие проценты – от 0,01 до 1 % годовых. Такие мизерные ставки объясняются очень просто: банк обязан в любой момент по требованию клиента вернуть деньги, поэтому он не может использовать их в целях получения дополнительной прибыли. Соответственно, и клиент не вправе рассчитывать на хороший доход.

Вклад до востребования обычно открывается на следующих условиях: бессрочный договор, возможность для клиента по мере надобности снимать свои деньги со счета без ограничений и вносить любые суммы. Этот вид вклада удобен для зарплатных проектов, для совершения регулярных платежей – алиментов, дивидендов и пр.

2. Срочные вклады. 

К такому виду банковских вкладов относятся договоры, заключаемые на определенный срок – от 1 месяца до нескольких лет. Существует мнение, что «срочный» – значит открытый на очень короткий промежуток времени. Но это неверно, понятие срочного договора банковского вклада предполагает виды вкладов с четко установленным периодом их действия.

Поскольку деньгами клиента банк может гарантированно распоряжаться в течение четко установленного срока, то кредитная организация назначает повышенный процент по срочному депозиту (по сравнению со вкладом до востребования). При этом ставка остается постоянной на весь период действия договора.

За клиентом чаще всего остается право досрочного расторжения договора, но при этом он уже не может рассчитывать на прежде установленный процент. Ему выплатят лишь дополнительную сумму, рассчитанную по условиям депозита до востребования.

В условиях конкуренции среди кредитных организаций можно найти и такие виды продуктов, когда при досрочном расторжении депозитного договора клиенту выплачивается процент в прежнем объеме. Безусловно, это очень привлекательно для вкладчика.

Еще одним отличием срочного депозита от до востребования является то, что в первом случае клиент обязуется заранее известить кредитную организацию о своем желании забрать деньги. Выдача конкретной суммы заказывается на определенный день. Имея вклад до востребования, делать этого не нужно, клиент имеет право в любой момент снять все свои средства как частично, так и в полном объеме.

Внутри группы срочных банковских вкладов можно выделить следующие виды: сберегательный, накопительный и расчетный.

  1. Сберегательный счет отличается от прочих видов повышенной ставкой, что привлекательно для клиентов. Но в течение всего срока никакие движения по счету не допускаются – нельзя ни снять, ни пополнить. Этот вид банковского вклада удобен в том случае, если нужно накопить денег на крупную покупку, и при этом есть в запасе несколько лет.
  2. Накопительный вклад предполагает возможность пополнения любыми суммами. Эта программа удобнее всего для накопления денег. Данный вид банковского вклада позволяет откладывать деньги и одновременно увеличивать сбережения за счет процентов. При этом по мере роста основной суммы на счету увеличиваются и проценты, которые чаще всего капитализируются (прибавляются к общей сумме вклада).
  3. Расчетные вклады имеют наиболее гибкие условия. С них можно снимать деньги, вносить дополнительные средства (обычно договором предусматриваются лимиты на эти операции). Расчетные депозиты бывают нескольких видов:
  • расходно-пополняемые — имеют небольшой процент доходности (меньше накопительных на 0,5–1 %, меньше сберегательных на 1–1,5 %); разрешены операции по снятию и пополнению;
  • расходные — установлен лимит, меньше которого средства снимать нельзя, при этом проценты начисляются на остаток суммы; пополнение депозита невозможно.

Что представляет собой депозит?

Буквально любой человек хотя бы один раз посещал банк с определенной целью. Часть из этих людей получали предложение от банка внести депозит или приходили сами с данной целью. Слово депозит является популярным и довольно часто используется в обиходе современных людей. Однако далеко не каждый имеет представление о том, что такое депозит.

Что такое депозит

Люди зачастую путают значение слова депозит со словом вклад. Последний подразумевает передачу денежных средств в банк под ставку рефинансирования, установленную Центральным банком Российской Федерации. Депозит же, в свою очередь, предоставляет собой по сути вклад, но не денежных средств, а других предметов — ценных бумаг (акций, облигаций), драгоценных металлов и т.п., под процент, устанавливаемый банком самостоятельно на свое усмотрение.

Недостатки и преимущества депозита

Депозит как одна из услуг банка обладает рядом преимуществ и недостатков. К преимуществам можно отнести:

  1. Возможность получить денежную сумму за пользование банком депозитом клиента (то есть процент);
  2. Обеспечить сохранность предмету депозита (ценным бумагам, драгоценным металлами).

Это два весомых и основополагающих преимущества.

Из недостатков выделим следующие:

  1. Маленький процент (клиенту не удастся получить большую сумму денег от банка в виде процентов с депозита, поскольку банк устанавливает крайне низкую процентную ставку, значительно ниже ставки рефинансирования Центрального банка);
  2. Невозможность банка использовать полноценно предмет депозита (данный недостаток носит двойной характер, поскольку он является двусторонним, то есть отрицателен для обеих сторон — клиента и банка. Банк не может полноценно использовать предмет депозита, в отличие, например, от предмета вклада — денежных средств. Его невозможно дать другим клиентам в кредит под проценты. Это минус для банка. Для клиента отрицательная сторона депозита в данном контексте выражается в получении меньшей прибыли — предмет депозита используется банком ограниченно, мало, поэтому и денег клиент получает с него мало).

Существует две разновидности процентной ставки по депозиту: нефиксированная и фикисированная. Первая из них представляет собой проценты, которые имеют возможность увеличиваться или уменьшаться после открытия депозита, во время его действия. Конечно, для клиента было бы однозначным преимуществом увеличение процентной ставки после открытия депозита, но такое происходит далеко не всегда.

Фиксированная процентная ставка представляется собой отсутствие возможности банка изменять размер процентов по депозиту после его открытия. Данная разновидность в целом носит позитивный характер, поскольку клиент может не беспокоиться, что процентная ставка может уменьшиться банком. Однако не исключена вероятность того, что она может и увеличиться, тогда клиента теряет выгоду. Выбирать способ установления процентной ставки клиенту самостоятельно

Важно знать, что не каждый банк предоставляет возможность открыть депозит под нефиксированную процентную ставку

Виды депозита

В зависимости от срока, на который открывается депозит, его можно классифицировать следующим образом:

  1. Депозит срочный;
  2. Депозит до востребования.

Первый вид депозита открывается на определенный срок, устанавливаемый клиентом по согласованию  с банком. Клиент забирает предмет депозита в установленный день.

Второй — представляет собой открытие депозита без указания конкретной даты его закрытия. То есть, владелец предмета депозита сможет получить его в удобный для него день, когда он ему понадобится.

Банки отдают большее предпочтение и стараются поощрить немаленькими процентами первый вид депозита (срочный депозит). Это объясняется тем, что открывая депозит на конкретный установленный срок, клиент позволяет банку определить режим пользования предметом депозита вопреки вероятности закрытия депозитного счета клиентом в любой день.

Как открыть депозит

Депозит можно открыть в режиме онлайн и оффлайн. В настоящее время клиентам предоставляется возможность открывать депозитные счета, не выходя из дома через интернет. Для этого необходимо пройти процедуру регистрации личного кабинета на сайте выбранного банка и выбрать соответствующие параметры для открытия личного счета депозита. Второй вариант предусматривает личное присутствие клиента в банке, где он пишет заявление на открытие депозита.

Плюсы и минусы

Достоинствами денежных вложений можно считать:

  • возможность сохранить средства и частично избежать их обесценивания в результате инфляции;
  • доступность большому числу желающих ввиду невысокого первоначального взноса и минимальных сумм пополнений;
  • получение пассивного дохода в результате начисления процентов;
  • быстрота и легкость оформления, при которой не требуется большого количества документов. Процедура открытия занимает 30 минут;
  • дополнительные преференции для льготных категорий клиентов (пенсионеров, бюджетных служащих и др.).

К недостаткам относятся:

  • показатели процентных ставок нередко ниже уровня инфляции, ввиду чего возмездное хранение денег не обеспечивает ожидаемой доходности;
  • досрочное снятие влечет потерю начисленного вознаграждения (за исключением вкладов, сделанных до востребования).
Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector